Crédito hipotecario: ¿Qué debes saber?

Cuando decides comprar una propiedad, uno de los pasos más importantes es elegir el crédito hipotecario adecuado. Este es un compromiso financiero a largo plazo, por lo que es crucial entender los diferentes aspectos que influyen en esta decisión. Aquí te explicamos lo esencial que debes saber sobre los créditos hipotecarios en Chile.

Tipos de tasas de interés de un crédito hipotecario

En Chile, los créditos hipotecarios se ofrecen en tres modalidades principales: tasa fija, tasa mixta y tasa variable. Cada una tiene sus propias características y es importante conocerlas para elegir la que mejor se adapte a tus necesidades.

• Tasa Fija: Mantiene el dividendo constante a lo largo de toda la vida del crédito, independientemente de las fluctuaciones del mercado. Aunque puede tener una tasa inicialmente más alta, ofrece seguridad sobre el costo total del crédito.
• Tasa Mixta: Los primeros cinco años ofrecen una tasa fija, proporcionando previsibilidad en los pagos iniciales. A partir del sexto año, la tasa se vuelve variable, ajustándose anualmente según las condiciones del mercado. Es ideal para quienes buscan estabilidad inicial con la posibilidad de beneficiarse de posibles bajas en las tasas de interés a largo plazo.
• Tasa Variable: Ajusta su interés anualmente desde el primer año del crédito, basándose en un índice de referencia acordado. Puede resultar en pagos mensuales más bajos inicialmente, pero implica un mayor riesgo debido a las fluctuaciones del mercado que pueden aumentar los pagos mensuales si las tasas de interés suben.

Evaluación financiera

Al solicitar un crédito hipotecario, las entidades financieras evaluarán tu capacidad de pago, que se basa en tu renta mensual. Generalmente, el dividendo del crédito no debe superar el 25% a 30% de tu ingreso mensual. Es crucial presentar toda la documentación requerida, como comprobantes de ingresos, para demostrar tu solvencia financiera. 

Recuerda, si quieres conocer tu capacidad de compra, puedes pre-evaluarte en TOCTOC. Si tienes una simulación exitosa, te contactaremos para asesorarte durante el proceso.

¿Y si no me alcanza para el monto del crédito hipotecario que quiero?

Si tu renta no es suficiente para calificar para el crédito hipotecario deseado, una opción es complementarla con la de un co-deudor. Idealmente, este co-deudor debería ser tu cónyuge, pareja (con o sin hijos), o un familiar directo. Esta persona aportará parte de sus ingresos para cumplir con los requisitos del crédito.

Al sumar sus ingresos con los tuyos, tendrán una renta conjunta mayor, lo que aumentará las posibilidades de acceder a un crédito más alto y en mejores condiciones. La persona con la mayor renta mensual será el titular y también, el responsable del pago de los dividendos.

Por ejemplo, si la institución financiera te solicita una renta líquida de $1.300.000 para otorgarte un crédito hipotecario por una propiedad de UF 2.500, y tú ganas $900.000, puedes complementar tu renta con otra persona que gane $400.000 (la diferencia necesaria para llegar al monto requerido). Así, podrás acceder al crédito hipotecario en cuestión.

¿Qué más debo considerar?

• Plazo del crédito hipotecario: El plazo del crédito hipotecario varía entre 15 y 30 años. Un plazo más largo implica pagos mensuales más bajos, pero también un mayor costo total por los intereses acumulados. Es importante elegir un plazo que te permita pagar cómodamente sin comprometer tu estabilidad financiera.
• Pie: Es el monto inicial que debes pagar al comprar la propiedad, el cual generalmente equivale al 20% del valor total de esta. Un mayor pie reduce el monto del crédito y, por ende, los pagos mensuales. Si no cuentas con el pie ahorrado, tienes otras opciones. Conócelas en este video.
• Gastos asociados: Además del pie, existen otros gastos que debes considerar, como el costo de la tasación, el estudio de títulos, el seguro de desgravamen y gastos notariales.
• Seguros: La mayoría de los créditos hipotecarios requieren seguros obligatorios que protegen tanto al titular del crédito como a la propiedad. El seguro de desgravamen cubre el saldo de la deuda en caso de fallecimiento del titular, y el seguro de incendio y sismo protege la vivienda contra estos eventos.

En TOCTOC, queremos ayudarte a tomar decisiones informadas y encontrar las mejores opciones que se ajusten a tus necesidades y expectativas. Cada situación financiera es única, por lo que te asesoramos de manera online y gratuita, para recibir orientación personalizada luego de tu pre-evaluación. Con una buena planificación y el conocimiento adecuado, podrás asegurar tu futuro y el de tu familia al adquirir la propiedad de tus sueños.

Si estás considerando comenzar con el proceso de compra de una propiedad, informate más en nuestra Nota Blog “¿Cómo puedo comprar una propiedad?” y toma decisiones de manera informada.