¿Cómo complementar renta para un crédito hipotecario en Chile?
En los Premios Inmobiliarios TOCTOC 2025, Daniel Serey, Gerente de Estudios de TOCTOC reveló que un 17% de hogares cumplen las condiciones para acceder a un crédito hipotecario. Cifra que desciende 12 puntos porcentuales en los últimos cinco años.
Situación que se atribuye principalmente a la dificultad de poder acceder al crédito hipotecario.
En esta línea, para quienes no alcanzan la renta mínima requerida, complementar ingresos con otra persona es una opción.
En esta guía encontrarás todo sobre cómo funciona este mecanismo, con quién puedes complementar, qué tipos de ingresos se consideran y cuáles son los requisitos para postular a un crédito hipotecario de manera exitosa.
¿Qué significa complementar renta para un crédito hipotecario?
Complementar renta consiste en sumar los ingresos de dos personas para alcanzar el monto mínimo de ingresos que exige una institución financiera al momento de evaluar la solicitud de un crédito hipotecario.
Ambos solicitantes, llamados deudores solidarios, comparten la responsabilidad del crédito: no solo suman sus rentas, sino que también comparten la deuda y la propiedad del bien raíz, salvo que pacten otro tipo de acuerdo en la escritura.
¿Con quién puedo complementar renta en Chile?
La mayoría de las instituciones financieras permiten complementar renta con:
- Cónyuge o pareja con unión civil registrada.
- Pareja con hijo o hija en común.
- Padres, hijos o hermanos.
La existencia de un lazo familiar o un vínculo formalizado suele facilitar el proceso, dado que las entidades valoran la estabilidad del proyecto de vida en común.
¿Es posible complementar renta con una persona sin parentesco?
Sí. Algunos bancos, permiten complementar renta con cualquier persona, sin necesidad de parentesco.
Entonces, esto abre la posibilidad a que amigos, convivientes no formalizados o socios puedan unir sus ingresos para acceder a un crédito hipotecario, siempre que ambos cumplan los requisitos de solvencia y estabilidad financiera exigidos.
¿Qué tipo de ingreso se pueden complementar?
Las instituciones financieras consideran diversos tipos de ingresos para evaluar la capacidad de pago conjunta. Es fundamental que estos ingresos sean formales, demostrables y estables.
Trabajadores dependientes
Para quienes trabajan bajo relación de dependencia, se consideran:
- Sueldo base acreditado con contrato de trabajo indefinido.
- Liquidaciones de sueldo.
- Certificados de cotizaciones previsionales (AFP y salud).
Independientes (boletas de honorarios)
Los trabajadores independientes pueden complementar renta presentando:
- Iniciación de actividades en el Servicio de Impuestos Internos (SII).
- Al menos dos años de antigüedad en el ejercicio de su actividad.
- Declaraciones anuales de impuestos (Formulario 22).
- Boletas de honorarios emitidas.
Ingresos por arriendo
Los ingresos provenientes de arriendos de propiedades pueden ser considerados siempre que:
- Exista un contrato de arriendo formalizado.
- Se acrediten los pagos recibidos mediante depósitos bancarios u otros medios verificables.
Por lo general, los bancos toman en cuenta entre un 70% y un 80% del monto mensual del arriendo, para considerar posibles periodos de vacancia.
Comisiones y renta variable
Los ingresos variables, como comisiones o bonos, son aceptados bajo ciertas condiciones:
- Se debe presentar un historial de al menos seis liquidaciones de sueldo.
- La institución calculará un promedio para establecer un monto de ingreso regular.
¿Qué requisitos debes cumplir para complementar renta?
Para complementar renta de manera exitosa en una solicitud de crédito hipotecario, ambos solicitantes deben cumplir ciertos requisitos básicos:
- Ingresos formales y demostrables: solo se aceptan rentas que puedan ser respaldadas documentalmente.
- Antigüedad laboral mínima: usualmente entre 6 y 12 meses en el empleo actual.
- Historial financiero limpio: no presentar morosidades, protestos ni registros negativos en sistemas de información crediticia.
- Relación dividendo/ingreso adecuada: el dividendo no debe superar entre el 25% y el 30% de los ingresos líquidos combinados.
- Edad compatible: al finalizar el crédito, los deudores no deben superar los 75–80 años, debido a las exigencias de los seguros de desgravamen.
¿Qué documentos te solicitarán?
La documentación básica que deberá presentar cada solicitante es la siguiente:
- Cédula de identidad vigente.
- Contrato de trabajo o certificados de inicio de actividades (independientes).
- Liquidaciones de sueldo o boletas de honorarios.
- Certificado de cotizaciones previsionales.
- Certificado de estado civil.
- Declaración de situación financiera personal.
- Contrato de arriendo (en caso de ingresos por arrendamiento).
- Antecedentes de la propiedad que se desea adquirir.
Cada institución puede solicitar documentos adicionales o específicos según el perfil de los solicitantes.
Complementar renta es una herramienta estratégica que puede abrir las puertas hacia la adquisición de una vivienda propia en Chile.
Permite unir ingresos de manera formal y responsable, ampliando las posibilidades de acceso al financiamiento hipotecario en un mercado cada vez más exigente.
